Å pådra seg gjeld og foreta en rekke betalinger for å redusere denne gjelden til null er noe du med stor sannsynlighet vil gjøre i løpet av livet. De fleste foretar kjøp, for eksempel et hjem eller en bil, som bare vil være mulig hvis vi får tilstrekkelig tid til å betale ned transaksjonsbeløpet.
Dette omtales som amortisering av gjeld, et begrep som tar sin rot fra det franske begrepet amortir, som er handlingen med å gi noe død.
Amortisering av gjeld
De grunnleggende definisjonene som kreves for at noen skal forstå konseptet er:
1. Rektor: Gjeldets første beløp, vanligvis prisen på den kjøpte varen.
2. Rentesats: Beløpet man skal betale for bruk av andres penger. Vanligvis uttrykt i prosent slik at dette beløpet kan uttrykkes i en hvilken som helst periode.
3. Tid: I hovedsak hvor lang tid det vil ta å betale ned (eliminere) gjelden. Uttrykkes vanligvis i år, men forstås best som antallet av et betalingsintervall, dvs. 36 månedlige betalinger.
Enkel interesse beregning følger formelen: I = PRT, hvor
- I = Interesse
- P = rektor
- R = rentesats
- T = Tid.
Eksempel på amortisering av gjeld
John bestemmer seg for å kjøpe en bil. Dealeren gir ham en pris og forteller ham at han kan betale i tide så lenge han tjener 36 avdrag og samtykker i å betale seks prosent renter. (6%). Fakta er:
- Avtalt pris 18 000 for bilen, inkludert skatter.
- 3 år eller 36 like betalinger for å betale ut gjelden.
- Rentesats på 6%.
- Den første betalingen vil skje 30 dager etter at du har mottatt lånet
For å forenkle problemet, vet vi følgende:
1. Den månedlige betalingen vil omfatte minst 1/36 av hovedstolen slik at vi kan betale ned den opprinnelige gjelden.
2. Den månedlige utbetalingen vil også omfatte en rentekomponent som tilsvarer 1/36 av den totale renten.
3. Total rente beregnes ved å se på en serie av varierende beløp til en fast rente.
Ta en titt på dette diagrammet som gjenspeiler lånescenariet vårt.
Betalingsnummer |
Prinsipp utestående |
Renter |
| 0 | 18000.00 | 90.00 |
| 1 | 18090.00 | 90.45 |
| 2 | 17587.50 | 87.94 |
| 3 | 17085.00 | 85.43 |
| 4 | 16582.50 | 82.91 |
| 5 | 16080.00 | 80.40 |
| 6 | 15577.50 | 77.89 |
| 7 | 15075.00 | 75.38 |
| 8 | 14572.50 | 72.86 |
| 9 | 14070.00 | 70.35 |
| 10 | 13567.50 | 67.84 |
| 11 | 13065.00 | 65.33 |
| 12 | 12562.50 | 62.81 |
| 13 | 12060.00 | 60.30 |
| 14 | 11557.50 | 57.79 |
| 15 | 11055.00 | 55.28 |
| 16 | 10552.50 | 52.76 |
| 17 | 10050.00 | 50.25 |
| 18 | 9547.50 | 47.74 |
| 19 | 9045.00 | 45.23 |
| 20 | 8542.50 | 42.71 |
| 21 | 8040.00 | 40.20 |
| 22 | 7537.50 | 37.69 |
| 23 | 7035.00 | 35.18 |
| 24 | 6532.50 | 32.66 |
Denne tabellen viser beregningen av renter for hver måned, gjenspeiler den synkende utestående saldoen på grunn av hovedbetalingen hver måned (1/36 av utestående saldo på tidspunktet for den første innbetaling. I vårt eksempel 18.090 / 36 = 502.50)
Ved å summe renten og beregne gjennomsnittet, kan du komme til en enkel beregning av betalingen som kreves for å amortisere denne gjelden. Gjennomsnittet vil avvike fra nøyaktig fordi du betaler mindre enn det faktiske beregnede rentebeløpet for tidlig betalinger, noe som vil endre beløpet på utestående saldo og derfor rentebeløpet beregnet for det neste periode.
Å forstå den enkle effekten av renter på et beløp i form av en gitt tidsperiode og innse at amortisering ikke er noe mer enn det En progressiv oppsummering av en serie enkle månedlige gjeldsberegninger bør gi en person en bedre forståelse av lån og boliglån. Regnestykket er både enkelt og sammensatt; Det er enkelt å beregne periodisk rente, men det er komplekst å finne den nøyaktige periodiske betalingen for å amortisere gjelden.